Деньги и свобода

Каждый день миллионы людей во всем мире идут на работу, и часто их заработка не хватает на все потребности. Можно проследить тенденцию, что правящая система не заинтересована в том, чтобы люди имели больше свободного времени и зарабатывали больше денег. Поэтому большинство из нас ежедневно проживает «День сурка» – одно и то же. Мало кому удается изменить свою жизнь к лучшему, особенно в нашей стране. Не у всех есть коммерческая жилка, и многое зависит от менталитета, опыта предыдущих поколений, воспитания в семье и окружения, но главное – практически никто не понимает, что такое финансовая грамотность и как ее применять.

О финансовой грамотности, законах богатства и формировании достойного уровня жизни мы говорим с Романом Третяком, финансовым консультантом и маркетинг-менеджером.

–Нашу жизнь можно условно поделить на три основных периода – учеба, работа, отдых, – говорит Роман Сергеевич. – Все начинается с рождения человека. Ребёнок растёт. Нужны ли ему свои личные деньги? В детстве своих, собственных денег у него нет, и они не нужны, всем необходимым его обеспечивают родители. Даже если родители очень бедны – ребёнку все равно, брендовая у него одежда или он донашивает вещи старших братьев и сестер. И только в юности впервые начинается дефицит денег. Денег на то, что родители не запланировали покупать. Второй период – зрелость, и это рабочий период, соответственно, у человека есть заработок и появляются свои личные финансы. Чем больше человек обучается, работает, получает практику, тем более ценным будет его труд, а соответственно – его заработок и финансовый уровень должны расти. Но здесь уже становится меньше свободного времени. И рано или поздно наступает третий период жизни – как вы его назовете?

– Заслуженный отдых.

– Можно, наверное, и так сказать. Обеспеченный старик – какой сюрприз, какой курьёз. Как это возможно? Давайте рассмотрим, что мы имеем, и заслужили ли мы отдых у нашего государства? Если вы отдыхали за границей, то видели, что три четверти путешествующих иностранцев – это старики с фотоаппаратами и дорогими телефонами. А как у нас? Лично я запомнил, как провожали на заслуженный отдых мою тетю – это было торжество, по размаху напоминающее свадьбу – с шатром, музыкой и ломящимися столами. На следующий день она уже на работу не должна была идти, но деньги ежемесячно ей продолжали выплачивать в виде государственной пенсии, которая была не на много меньше заработной платы. Такая система работала ещё порядка 25 лет назад. Теперь что праздновать? Большинство людей, которым 55, 60, 65 лет всё также ходят на работу. В нашем пенсионном законодательстве есть такой термин – «період дожиття», период доживания. Недавно услышал еще и термин «период «Три Д» – доживание, доедание, донашивание.

– Звучит страшно, но правдиво – в большинстве случаев так и есть.

– Всем хочется жить нормально в любом из трех периодов. Легко, когда о тебе беспокоятся родители, или ты работаешь и прилично зарабатываешь. У каждого работающего человека есть денежные поступления – это наш рабочий капитал: заработная плата или прибыль от предпринимательства. И есть расходный капитал – это траты на еду, оплату коммунальных услуг, одежду, лекарства, отдых, хобби, праздники, обучение, кредиты и др. В рабочий период важно приобретать опыт. Нужно зарабатывать деньги и работать с деньгами. В развитых странах так и происходит: человек оформляет страховку, и это не страховка от несчастного случая, а средство инвестирования для формирования капитала. В нашем государстве сколько вы сможете прожить, если по состоянию здоровья или из-за возраста перестанете работать? В большинстве случаев денежные поступления ограничатся лишь государственным пособием или пенсией, и тогда расходы урезаются до минимума – остаются коммуналка, аптека, еда. Что еще можно оставить из вышеперечисленного, если вы не пользовались инвестиционными инструментами?

– Из хобби остается разве что дача, которая приносит какую-никакую прибыль (если есть здоровье ее обрабатывать).

– Согласен, в основном это касается пенсионеров, потому что несвоевременная индексация пенсий, инфляция делают небольшие выплаты еще меньшими, опуская уровень жизни таких людей на грань нищеты. Государство же не спросит: «На какую сумму в месяц ты привык жить? На 10 тысяч гривен? Так мы тебе их и оставим, будешь получать такие выплаты!».

– Раньше пенсионеры могли насобирать денег и открыть депозит в банке (а некоторые и в нескольких) и жить на проценты, которые были высокими – 23-24% годовых. Сейчас нечего откладывать, все «съедает» инфляция, процентные ставки по депозитам снизились до 15%, да еще и налог с доходов физических лиц взимается (с тех самых процентов со вкладов). Как же сделать так, чтобы к пенсии не оказаться в «периоде «Три Д»?

– Нужно формировать финансовый запас. Вот мы и подобрались к важнейшему закону денег: из всего заработанного сохранять в резерв минимум 10 процентов. И каким бы ни был доход, формировать себе капитал на будущее нужно именно таким образом. Уровень жизни человека, у которого есть резервный капитал, останется привычным, будет достойным – можно себе позволить и отдых, и хобби, и путешествия. Такая практика есть в развитых странах. Да, государственная пенсия на Западе выше нашей, но это не слишком большие доходы на уровне тех стран. Поэтому у большинства есть тот самый резервный капитал – банковские депозиты, вклады в негосударственных пенсионных фондах, лайфовых страховых компаниях и других финансовых инструментах.

– А какие возможности есть у среднестатистических украинцев, чтобы сформировать резервный капитал?

– Все те же самые, что и во всём мире. К сожалению, нас никто не учил финансовой грамотности в школе или вузах, а опыт предыдущих поколений оказался не лучшим – деньги на советских сберкнижках пропали, несколько лет назад в Украине прошел «банкопад», а о других финансовых инструментах простому украинцу мало известно.

– Погорев на разных финансовых пирамидах типа МММ и трастовых фондах, украинцы сегодня боятся доверять сбережения негосударственным компаниям. Есть в Украине компании, которым можно доверять?

– Да, есть. В идеале нужно встретиться с финансовым консультантом и разобраться с формированием резервного капитала. Важно понять, что такое деньги и как ими пользоваться. Вот, к примеру, есть деньги как средство и деньги как инструмент: личные средства, запас на 1-6 месяцев (на непредвиденные расходы), резерв на 1-2 года (это деньги пригодятся, если человек, к примеру, потеряет работу – какой-то период он сможет прожить без заработка), сбережения на крупные покупки и капитал, который должен работать. Об этом работающий человек должен побеспокоиться заранее сам. Потому что украинцу на пенсии, если и удастся трудоустроиться, то только на неквалифицированную низкооплачиваемую работу – уборщицей или сторожем. То есть, мы сами должны позаботиться о том, чтобы в будущем у нас были средства, на которые можно жить. Создать себе капитал, обеспечить доход на будущее можно разными способами. Для наших людей доступные способы – бизнес, банковские депозиты, государственные пенсии и негосударственные накопительные программы, облигации внутреннего госзайма страны, сдача недвижимости внаем, построение MLM структуры или авторские гонорары. И такие источники пассивного дохода позволят нам в третьем периоде иметь деньги, не работая, что даст свободу.

Из легкодоступных и распространённых вариантов можно отметить банковский депозит, но он краткосрочный – всего на несколько месяцев или на один год. При выборе банка нужно быть внимательным и доверять свои сбережения только надежным финансовым учреждениям. И пусть проценты по депозитам в банке будут меньше, лучше сделать выбор в пользу надежности (есть рейтинги банков, составленные специалистами в области финансов). Деньги должны работать. Хранить их дома опасно. В то же время есть лайфовые страховые компании, которые являются наиболее надежными финансовыми инструментами. Здесь договора заключаются на длительный срок от 5 лет, и раньше этого времени нет возможности забрать деньги, что есть большим плюсом для того, чтобы сохранить деньги от самого злейшего врага, то есть самого себя. За этот срок, за счет процентов и ежемесячных вложений, сума вклада увеличится в 2-3 раза. Главное правило: срок важнее, чем сумма, поэтому нужно было ещё вчера начать формировать себе капитал . Даже если начать в 40 лет, к выходу на пенсию можно сформировать приличные сбережения.

– У большинства нет денег, чтобы откладывать, а тем более приобрести недвижимость.

– Почему нет денег? Потому что тратится все до копейки – а это и есть первый и кратчайший путь к бедности. Каким бы маленьким ни был доход, с него всегда нужно сохранять десятую часть. Живет человек на три тысячи гривен в месяц – вполне может прожить и на 2700. Со временем даже небольшие сохранённые деньги накопятся и превратятся в резервный капитал. Бизнес-тренер Наталья Грэйс условно делит людей на три основные категории: голодранцы – они тратят все, что получают; негодяи – им не хватает заработанного, они одалживают и потом, как правило, не возвращают или мошенничают – то есть, они тратят больше, чем зарабатывают; и богатые люди – они тратят не всё, что зарабатывают. Есть у меня знакомый, который всю жизнь половину своих доходов выводил на депозиты. Вклады у него были в нескольких банках, часть из них он потерял, когда банки обанкротились, что-то возместил через Фонд гарантирования вкладов, но он в любой ситуации не останется без средств к существованию, потому что позаботился об этом заранее.

– Можно ли попасть из категории голодранцев в богачи?

– Можно, если начать с малого: соблюдать правило десяти процентов. Финансовая грамотность – это постоянный труд над собой, над формированием привычек правильно обращаться с деньгами, сохранять, пересматривать расходы. У всех есть соблазны. Нужно прятать деньги самим от себя, потому что с возрастанием дохода потребности у нас только растут. Одни с трудом выживают на 27000 грн, а другие шикуют на 7000 грн. Главное – разобраться, а для этого во всем мире существуют консалтинговые компании и финансовые консультанты, которые помогают составить личный финансовый план. Ведь планирование приводит к желаемой цели, в то время как другие плывут по течению. Государство не может быть богатым, если его граждане бедные. Я точно уверен, что большая часть людей, которые достигнут пенсионного возраста к 2040-2050 годам, хотели бы чувствовать себя уверенно и свободно в период отдыха. И мне не будет стыдно за этих 10 -12 млн пенсионеров, которые смогут спокойно покупать качественные продукты, не переживая, хватит ли им денег.

Задумайтесь, вы же понимаете, что страна не изменится со сменой власти, мы это уже проходили. То есть, меняется верхушка, а народ остается на том же уровне, в том числе и ментальном, повторяя одни и те же действия и сохраняя привычки, часто еще советские. Давайте уже понимать, что мы никому не нужны. Какая бы власть ни пришла – она будет отстаивать только свои интересы.

У нас прекрасная страна, просто нужно изменить ментальность и начать принимать на себя ответственность за свою жизнь, отойти от шаблона, что нам все должны: партия, правительство, государство. Взять на себя ответственность за то, как мы будем жить через 30-40 лет и как будут жить наши дети. За 20-30 лет активной деятельности общество станет меняться. Это и будет определенная финансовая свобода.

Я предлагаю поразмыслить над тем, что когда вам стукнет 65 лет, а это, например, будет в 2048 году, помимо тех 2 тысяч гривен, которые, возможно, даст государство, вы накопите себе миллион гривен, который будет работать под проценты. А это порядка 10 тысяч гривен в месяц. Вот у вас есть 12 тысяч гривен, а так как вас в семье двое, таких финансово грамотных пенсионера, то ваш совокупный доход составляет 24 тысячи гривен. В принципе, это свобода, согласны? Финансовой грамотности нужно начинать учить детей с малых лет. Но и взрослым никогда не поздно учиться зарабатывать, совершенствоваться, быть открытым к новому, ставить перед собой цели и идти к ним, вырабатывать настойчивость и последовательность.

Елена Карпачева